北京人寿"大黄蜂17号(全能版)"上线，非重疾、中症、轻症住院自费超5万可获赔

近日，小雨伞保险经纪、手回保险代理、北京人寿三方携手推出少儿重疾险“大黄蜂17号（全能版）”。该产品包含一项“疾病治疗津贴”责任：18周岁前，因非重疾、非中症、非轻症的其他疾病或意外，在二级及以上公立医院普通部住院或接受特殊门诊治疗，一年内个人承担费用（自付+自费，不含院外药和普通门急诊）累计超过5万元，保险公司一次性给付5万元。

这一设计不以疾病名称为理赔依据，而以实际医疗花费为触发条件，在少儿重疾险产品中相对少见。

白血病等特定疾病赔付比例可达608%

在少儿高发疾病保障方面，产品设置了叠加赔付机制。以白血病为例，若同时满足首次重疾为白血病（属于20种少儿特定疾病之一）、使用了骨髓移植、造血干细胞移植或者重大器官移植，且在18周岁前确诊并触发“重疾持续增长保险金”等符合叠加赔付规则的情况下，各项责任累计可赔付基本保额的608%。产品基本保额为80万元。

精神疾病纳入保障

产品条款中包含了针对精神疾病的保障责任：3至17周岁确诊严重抑郁症，赔付10%基本保额；0至1周岁投保、且在3至6周岁确诊重度自闭症，赔付30%基本保额。

此外，在缴费期内（趸交除外），若被保险人首次确诊合同约定的重疾或中症，保险公司在给付疾病保险金的同时，给付累计已交保费，并豁免后续未交保费，合同继续有效。

少儿重疾市场活跃，大黄蜂17号引领出新

近期，少儿重疾险市场较为活跃。除大黄蜂17号外，市场上也推出了很多针对少儿群体的重疾险产品。而大黄蜂17号凭借多项差异化责任设计，在同类产品中形成了自身特点：

一是“非重疾/中症/轻症住院自费超5万即赔”的设计，恰与监管强化“有效保障”的方向形成呼应。大黄蜂17号（全能版）包含一项“疾病治疗津贴”：在18周岁前，因非重疾/中症/轻症的其他疾病或意外住院或接受特殊门诊治疗，一年内个人承担费用（医保报销后自付+自费）累计超过5万元，一次性给付5万元。这一责任的触发条件不以疾病名称为依据，而以实际医疗花费为标准，打破传统重疾险“按病种赔付”的限制，回应了消费者“花了钱却赔不到”的实际困扰，与新的监管框架指向方向具有一致性。

二是多重责任设计体现“加量控价”思路。在预定利率下调导致保费普涨的背景下，大黄蜂17号（全能版）在多个维度上保持了高赔付设计。以少儿特定疾病的叠加赔付机制为例，若同时满足特定条件，白血病等疾病的叠加赔付比例可达608%基本保额。产品基本保额可达80万元。

该产品相关负责人表示，大黄蜂17号（全能版）的推出，是在预定利率下调的行业背景下的一次产品迭代尝试。在行业涨价与消费者保障需求之间的平衡点上，通过责任结构优化保持产品竞争力。