植入甲状腺癌细胞能挣钱？这个谣言你可千万别信

近日，一则“甲状腺癌骗保”的网络谣言在微信群里传播。谣言中称，有人在自己体内植入甲状腺癌细胞，以此骗取相互宝的互助金。尽管相互宝官方对此进行了辟谣，此事又引发公众对于甲状腺癌是否应归入重疾的讨论。

监管层此前下发的通知显示，重疾核心病种的定义修订已经完成，重疾经验发生率表(以下简称“重疾表”)也在推进中。据相关时间表，新的重疾表拟于2020年5月-6月发布和实施，甲状腺癌到底还会不会被算作重疾，届时将揭晓答案。

得甲状腺癌能挣钱？

一则网络谣言称，甲状腺癌彻底治愈花费不超过5万，能拿到30万互助金，有人在自己体内植入甲状腺癌细胞，以此套取相互宝的互助金。

对此，相互宝方面回应，甲状腺癌领域的医学专家表示，没有任何医学文献和实例证明甲状腺癌细胞可以在人体内移植。而且，人体自身的免疫系统会将外部植入的癌细胞视为异物，产生强烈的免疫反应并清除，类似器官移植后产生强烈的排异反应。

在这则谣言的背后，也显示出甲状腺癌在重疾险中的“尴尬”地位。不少人还记得，综艺节目《奇葩说》中，辩手邱晨曾自曝患有的甲状腺恶性肿瘤。邱晨也乐观地表示，自己很幸运，因为甲状腺癌是癌症中最轻微的，它的10年生存率是所有癌症里最高的。

北京协和医院内分泌科主任邢小平介绍称，甲状腺癌又叫做“懒癌”，是指它发生发展比较缓慢，生存率相对较高。因为查体普及，所以甲状腺癌检出率特别高，不光在中国，在日本、韩国都是如此。

资料显示，在全球范围内，甲状腺癌都是一种相对高发的癌症。在我国，甲状腺癌是增长最快的恶性肿瘤之一。《中国癌症登记年报2018》显示，全国范围内，甲状腺癌每年发病人数约17万人，在所有恶性肿瘤中位于第7位。在15-44岁中青年人群中，甲状腺癌是发病率第1位的癌症。

邢小平表示，目前医院对甲状腺癌的治疗不像原来特别积极，基本上小于一公分的肿瘤就先观察，不做手术。甲状腺癌中，乳头状癌发病率最高，生存期也最长，得了甲状腺乳头状癌，治愈率很高，不影响寿命。

一位不愿具名的外科手术医生介绍说，甲状腺切除手术在恶性肿瘤里花费相对比较低。不同地区、不同级别医院的手术费不同，医保报销后大致在2万元左右。而一旦被确诊为甲状腺癌，保险公司须一次性给付投保人保额10万元到100万元不等，这也是不少人质疑患甲状腺癌后可从重疾险中套利的原因。

正是由于甲状腺癌的“检出率高、治愈率高、花费相对较少”，过高的赔付率让保险公司苦不堪言。因此，保险行业一直呼吁将甲状腺癌剔除出重疾表。

是否剔除引争议

由于相互宝并非保险，不受银保监会监管，目前其已率先调整甲状腺癌的赔付。2019年5月1日相互宝进行升级，根据重度甲状腺癌和轻度甲状腺癌这两类甲状腺癌治疗和康复所需要的费用，设定了不同的互助金额度。对于5月1日之后确诊的轻度甲状腺癌(指未发生转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌)，相互宝的互助金额度为5万。重度甲状腺癌的互助金额度，按照年龄阶段为10万(40-59周岁)或者30万(39周岁以内)。

一位香港保险经纪人介绍说，现在香港地区的重疾险一般会把T1N0M0的甲状腺癌列为轻症，赔付基本保额的20%左右。对于T1N0M0以上级别的，按照重症全额赔付。(注：TMN是一个国际肿瘤分期系统。T代表肿瘤本身的大小或范围，N代表周围淋巴结的浸润和转移，M符合远端转移的标准。)

再说回中国内地，今年3月，银保监会下发了《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》。是否将早期甲状腺癌在重疾险中除外或列为轻症责任，成为关注焦点。

目前保险行业使用的还是2013年原保监会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》，其中用于保险产品定价和责任准备金评估的重疾表，包含了甲状腺癌。一旦被保险人确诊甲状腺癌，保险公司须根据条款约定一次性给付保额，保险金根据投保人所交保费不同，从10万元到100万元不等。

相关数据显示，在保险领域，甲状腺癌的理赔比例高达20%到30%。羊毛出在羊身上，如此高的理赔率，保险公司的精算师们也会把它的成本设计到保费之中，实际就造成买重疾险的人都要为它买单，支付更多保费。

一位保险业内人士表示，早期甲状腺癌治疗费用低廉、治疗效果比较好，把它归为重疾不合理，如果划为轻症更符合实际。

另据媒体报道称，监管会谨慎推进，比如未来可能会分步执行，先降到轻症，减少赔付比例，再逐步调整相应的费率。

保险经纪人借机贩卖焦虑

“想买保险的亲，请你抓紧了，甲状腺癌马上不是重疾了”，“重要通知，甲状腺癌7月将不列入重疾，想投保的要抓紧行动了”。中新经纬客户端发现，有保险经纪人把甲状腺癌比喻成“喜癌”，鼓吹因为甲状腺癌高发、易治愈、花费又小，趁重疾标准更改前买重疾险就是“赚钱”。

据相关时间表，新的重疾表拟于2020年5月-6月发布和实施，也就是意味着所有调整将会在明年下半年推出。

对此，南开大学金融学院教授朱铭来认为，这种更多是销售噱头，如果从短期看，重疾险是没有太大竞争优势的，因为有医疗险可以覆盖。投保人也不必为此重新投保，因为此次重疾险重新定义后，重疾险保费或将进一步的调整，过去重疾险在核心风险、管理成本价位都偏高，未来应该是下降趋势。

中国保险学会理事吴海波对中新经纬客户端表示，是否将甲状腺癌剔除重疾险对于投保人而言影响不大，买保险不是为了获利，甲状腺癌是否被剔除也不应成为买重疾险的核心考虑因素。

吴海波强调，重疾险的保障范围很广泛，涉及几十种甚至上百种重疾，重疾险得赔付不是专门针对某一种重疾，保障的是重疾池，而且保费与赔付是相对应的，赔付高、保费必定也不会低。